Цифровой профиль вместо справок: как изменится кредитование

ЦБ РФ заявил, что с 1 марта 2026 года подключает кредиторов к Цифровому профилю клиента. Это означает, что банки начнут автоматически получать детализированную информацию о потенциальных заемщиках напрямую от Федеральной налоговой службы (ФНС) и Социального фонда России. О том, как это отразится на существующих практиках и процедурах кредитования, пояснил Александр Чернов, директор департамента риск-менеджмента АО «Свой Банк».

Александр, добрый день! Какие требования к проверке платежеспособности заемщиков действуют сегодня? Какими инструментами банки пользуются на практике, а какими — нет и почему (например, справки 2-НДФЛ, кредитная история, данные Росстата о средней зарплате в регионе, собственные модели оценки)?

Для соответствия требованиям и рекомендациям Банка России коммерческие банки при рассмотрении заявок на кредитные продукты на сумму или с кредитным лимитом свыше 100 тысяч рублей должны убедиться, что доходов заемщика достаточно для исполнения его кредитных обязательств перед банком и другими кредиторами. При этом желательно, чтобы оставшегося дохода заемщика и его(ее) супруги(а) после вычета всех платежей по кредитам и займам было достаточно на обязательные и повседневные расходы членов семьи, включая несовершеннолетних детей. Дополнительно Банк России ограничил максимальную долю индивидуального дохода, который заемщик может тратить на погашение своих кредитных обязательств: применяется показатель ПДН (предельная долговая нагрузка), в большинстве случаев ПДН не должен превышать 80%.

Верно ли, что после внедрения Цифрового профиля инструменты проверки доходов фактически сведутся к данным ФНС и Соцфонда?

Возможность подтверждения дохода на бумажном носителе (например, справкой с места работы, НДФЛ) останется доступной. Но для большинства клиентов будет удобнее, если банк самостоятельно сделает за них запрос в Цифровой профиль, чем они будут обращаться в отдел кадров или бухгалтерию предприятия-работодателя. Для банков такой стандартизированный цифровой клиентский путь также представляется более технологичным решением, более быстрым, финансово эффективным и экологичным.

Как банки будут действовать с учетом того, что сведения о доходах в ФНС и Соцфонде появляются с задержкой по мере поступления данных от работодателя / налогового агента? Может ли это повлиять на сроки предоставления кредитов?

В настоящее время есть определенные технические и методологические ограничения, которые приводят к задержкам в актуализации сведений о доходах граждан в ФНС и Соцфонде. Коммерческие банки и Банк России вынуждены учитывать эти особенности в своей работе и регуляторных требованиях. Вместе с тем, существуют обоснованные потребности и ожидания рынка относительного того, что эти технические задержки постепенно будут сокращаться.

Источник